Quanto você precisa para parar de trabalhar? Projete seu patrimônio até a aposentadoria e compare com o valor necessário para sustentar a renda desejada.
| Ano | Investido | Juros | Saldo | Patrimônio necessário |
|---|---|---|---|---|
| 0 | R$ 10.000 | R$ 0 | R$ 10.000 | R$ 900.000 |
| 1 | R$ 16.000 | R$ 890 | R$ 16.890 | R$ 927.000 |
| 2 | R$ 22.000 | R$ 2.263 | R$ 24.263 | R$ 954.810 |
| 3 | R$ 28.000 | R$ 4.151 | R$ 32.151 | R$ 983.454 |
| 4 | R$ 34.000 | R$ 6.592 | R$ 40.592 | R$ 1.012.958 |
| 5 | R$ 40.000 | R$ 9.623 | R$ 49.623 | R$ 1.043.347 |
| 6 | R$ 46.000 | R$ 13.287 | R$ 59.287 | R$ 1.074.647 |
| 7 | R$ 52.000 | R$ 17.627 | R$ 69.627 | R$ 1.106.886 |
| 8 | R$ 58.000 | R$ 22.692 | R$ 80.692 | R$ 1.140.093 |
| 9 | R$ 64.000 | R$ 28.530 | R$ 92.530 | R$ 1.174.296 |
| 10 | R$ 70.000 | R$ 35.197 | R$ 105.197 | R$ 1.209.525 |
| 11 | R$ 76.000 | R$ 42.751 | R$ 118.751 | R$ 1.245.810 |
| 12 | R$ 82.000 | R$ 51.254 | R$ 133.254 | R$ 1.283.185 |
| 13 | R$ 88.000 | R$ 60.772 | R$ 148.772 | R$ 1.321.680 |
| 14 | R$ 94.000 | R$ 71.376 | R$ 165.376 | R$ 1.361.331 |
| 15 | R$ 100.000 | R$ 83.143 | R$ 183.143 | R$ 1.402.171 |
| 16 | R$ 106.000 | R$ 96.153 | R$ 202.153 | R$ 1.444.236 |
| 17 | R$ 112.000 | R$ 110.494 | R$ 222.494 | R$ 1.487.563 |
| 18 | R$ 118.000 | R$ 126.258 | R$ 244.258 | R$ 1.532.190 |
| 19 | R$ 124.000 | R$ 143.547 | R$ 267.547 | R$ 1.578.155 |
| 20 | R$ 130.000 | R$ 162.465 | R$ 292.465 | R$ 1.625.500 |
| 21 | R$ 136.000 | R$ 183.128 | R$ 319.128 | R$ 1.674.265 |
| 22 | R$ 142.000 | R$ 205.657 | R$ 347.657 | R$ 1.724.493 |
| 23 | R$ 148.000 | R$ 230.183 | R$ 378.183 | R$ 1.776.228 |
| 24 | R$ 154.000 | R$ 256.846 | R$ 410.846 | R$ 1.829.515 |
| 25 | R$ 160.000 | R$ 285.795 | R$ 445.795 | R$ 1.884.400 |
| 26 | R$ 166.000 | R$ 317.191 | R$ 483.191 | R$ 1.940.932 |
| 27 | R$ 172.000 | R$ 351.205 | R$ 523.205 | R$ 1.999.160 |
| 28 | R$ 178.000 | R$ 388.019 | R$ 566.019 | R$ 2.059.135 |
| 29 | R$ 184.000 | R$ 427.831 | R$ 611.831 | R$ 2.120.909 |
| 30 | R$ 190.000 | R$ 470.849 | R$ 660.849 | R$ 2.184.536 |
| 31 | R$ 196.000 | R$ 517.298 | R$ 713.298 | R$ 2.250.072 |
| 32 | R$ 202.000 | R$ 567.419 | R$ 769.419 | R$ 2.317.574 |
| 33 | R$ 208.000 | R$ 621.469 | R$ 829.469 | R$ 2.387.102 |
| 34 | R$ 214.000 | R$ 679.722 | R$ 893.722 | R$ 2.458.715 |
| 35 | R$ 220.000 | R$ 742.473 | R$ 962.473 | R$ 2.532.476 |
A calculadora projeta seu patrimônio atual somado aos aportes mensais, com uma rentabilidade anual constante, até a idade de aposentadoria. O patrimônio necessário é o capital capaz de pagar a renda desejada usando uma taxa segura de retirada: gasto anual dividido pela taxa de retirada.
Patrimônio necessário = gasto anual ÷ taxa de retirada
A clássica regra dos 4% vem de estudos sobre retornos históricos do mercado: retirar 4% do patrimônio no primeiro ano de aposentadoria, corrigindo pela inflação, historicamente manteve os recursos por mais de 30 anos. Sua renda desejada é corrigida pela inflação entre hoje e a aposentadoria, porque os preços estarão mais altos até lá.
Todos os valores de renda exibidos estão em valores de hoje, para facilitar a comparação com seu custo de vida atual.
Imagine alguém com 30 anos, R$ 10.000 guardados, aportando R$ 500 por mês a 7% ao ano, mirando R$ 3.000 mensais (em valores de hoje) aos 65. A projeção chega a cerca de R$ 962.000 — parece muito, mas com inflação de 3% ao ano essa renda exige aproximadamente R$ 2.530.000. O plano sustenta apenas uns R$ 1.140 por mês.
Duas alavancas fecham a diferença: aportar R$ 1.200 por mês eleva a projeção para cerca de R$ 2.160.000 (R$ 2.559 de renda sustentável), e começar o mesmo plano aos 25 em vez de 30 adiciona uns R$ 420.000 ao patrimônio. Tempo e tamanho do aporte movem o ponteiro mais do que caçar um rendimento um pouco melhor.
É o percentual do patrimônio que você pode retirar por ano com baixo risco de o dinheiro acabar. A regra dos 4% é a referência mais famosa, baseada em dados históricos do mercado americano. Planos mais conservadores usam 3% a 3,5%.
Porque a renda desejada é definida em valores de hoje, mas você vai se aposentar no futuro. Com inflação de 4% ao ano, os preços dobram aproximadamente a cada 18 anos, então a renda necessária na aposentadoria — e o capital para sustentá-la — é muito maior em termos nominais.
Uma carteira diversificada de ações rendeu historicamente algo em torno de 7% a 10% ao ano em termos nominais, enquanto renda fixa conservadora rende menos. Use um número realista, levemente conservador, e teste várias taxas para ver o quanto seu plano é sensível a elas.
Estimativas apenas para fins educativos, baseadas em taxas constantes. Investimentos e financiamentos reais variam — consulte um profissional qualificado antes de tomar decisões financeiras.